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FOCUS-MONEY | Nr. 25 (2013) RISIKOLEBENSVERSICHERUNG MIT BU-SCHUTZ: Notwendige Risikoabsicherung Die Sonne scheint, schnell raus ins Grüne und die Sonnenstrahlen genießen. Picknick für die Familie eingepackt, und los gehts. Gut, wer ein Zelt dabei hat, bietet es doch Schutz vor zu viel Sonne oder auch vor unerwartetem Regen.... Genauso ist es mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie bietet Schutz vor plötzlichen Erkrankungen. Denn was ist, wenn man schwer krank wird und deshalb seinen Beruf nicht mehr ausüben kann? Wer bezahlt die Miete? Kombination von Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge: sinnvoll oder nicht?. Wer die Lebensmittel oder den Strom? Hoffentlich können Sie dann sagen: meine Berufsunfähigkeitsversicherung. Kombinierte Police. Den BU-Schutz gibt es aber nicht nur als selbstständige Police, sondern auch als Risikolebensversicherung mit zusätzlichem BU-Schutz. Gesellschaften, die keine eigenständige BU anbieten, haben bei der Abfrage des auf Versicherungen spezialisierten Analysehauses Franke und Bornberg die kombinierte Variante angegeben. Das P-Rating bezieht sich bei diesen Produkten allerdings nur auf den Berufsunfähigkeitsschutz.
Das bedeutet, dass der Versicherungsnehmer für die verbleibende Vertragslaufzeit keine Beiträge mehr entrichten muss und er trotzdem den vollen Versicherungsschutz für die Risikolebensversicherung besitzt. Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung – Nobilitas. Wie bei einer selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung hat der Versicherungsnehmer bei diesem Modell die Option, die Überschüsse in Form einer Beitragsverrechnung, einer Bonusrente, einer verzinslichen Ansammlung oder einer Fonds-/Investmentanlage zu verwenden. Mehr zum Thema: Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückerstattung Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsanrechnung Tritt während der vereinbarten Vertragslaufzeit eine Berufsunfähigkeit ein, so erhält der Versicherungsnehmer die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente und wird von der weiteren Beitragszahlung für die Risikolebensversicherung befreit. Trotz Beitragsbefreiung genießt er aber weiterhin den vollen Versicherungsschutz.
Wann ist eine Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll und wann nicht? Wir stellen die Empfehlungen der Experten gegenüber und zeigen die Vorteile und Nachteile. RLV BU Vergleich: Eine Risikolebensversicherung sichert Hinterbliebene mit einer Auszahlung im Todesfall des Versicherten. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt den Versicherten vor einem Einkommensverlust in Folge von Berufsunfähigkeit. Sie können auch eine Kapitallebensversicherung, also kapitalbildende Lebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung koppeln. Risiko-Lebensversicherung mit BU Versicherung | sinnvoll. Das bedeutet Absicherung im Todesfall, private Altersvorsorge und Berufsunfähigkeitsschutz in einem Vertrag. Auch die Kosten und Beiträge eines kombinierten Vertrags aus Risiko- Lebensversicherung und BU-Versicherung sind steuerlich absetzbar. Dagegen müssen Auszahlungen ab einer Mindesthöhe in der Steuererklärung angegeben und versteuert werden. Viele Kombi-Verträge aus RLV bzw. LV und BU schützen entweder unzureichend oder sind im Vergleich zu Einzelverträgen zu teuer.
Nur dann gilt auch der steuerliche Vorteil. Dadurch entsteht eine höhere finanzielle Belastung für den Versicherungsnehmer. Wer dann beispielsweise in Zahlungsschwierigkeiten gerät und seine Beiträge senken will, muss für den Erhalt seines Steuervorteils auch seinen BU-Schutz reduzieren. Kommt es zu einer Berufsunfähigkeit, muss die BU-Rente im Rahmen eines Kombi-Vertrags darüber hinaus voll versteuert werden. Bei einer eigenständigen Berufsunfähigkeitsversicherung muss dagegen nur der Ertragsanteil versteuert werden. Das kann bei der Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente mehrere Hundert Euro ausmachen und den Steuervorteil der BUZ zunichtemachen. Betriebliche Altersvorsorge und BUZ Neben der Basisrente kann auch eine betriebliche Altersversorgung (bAV) mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung kombiniert werden. Unter betrieblicher Altersversorgung sind finanzielle Leistungen gemeint, die ein Arbeitgeber einem Arbeitnehmer zur Alters-, Hinterbliebenen- und Invaliditätsversorgung zusagt.
Das führt dazu, dass junge Menschen den Schutz nicht bis zum 65. / 67. Lebensjahr bekommen. In diesem Fall ist es besser, eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen und die Laufzeitbeschränkung nur für die RLV zu akzeptieren. Tipp: BU und Risiko-Lebensversicherung können von der Steuer abgesetzt werden. Stiftung Warentest weist in ihren BU Vergleichen darauf hin, dass es sinnvoller ist die beiden Versicherungen getrennt zu halten. Das macht vor allem Sinn, wenn ein neuer Vertrag mit neuen Gesundheitsfragen nötig werden sollte. Dennoch hat eine Kombination von RLV und BU hat sowohl Vor- als auch Nachteile. Finden Sie die beste Risikolebensversicherung: Die private Altersvorsorge wird immer wichtiger. Alle Experten sind sich einig: nur wer privat für die Rente vorsorgt, kann sich vor Altersarmut schützen: Drei Säulen der Altersvorsorge RLV und BU: Gemeinsamkeiten und Unterschiede Risikolebensversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung Art: Finanzielle Absicherung Art: Finanzielle Absicherung Versicherungsfall: Zahlt, wenn die versicherte Person stirbt Versicherungsfall: Zahlt, wenn das Einkommen durch Berufsunfähigkeit entfällt.