Wenn die ARBEITSUNFÄHIGKEIT nicht vorübergeht kommt irgendwann die Frage nach der Berufsunfähigkeit (BU) auf. Ist diese tatsächlich vorhanden wird eine versicherte BU-RENTE erst gezahlt, wenn der Versicherte aus gesundheitlichen Gründen in seinem Job dauerhaft, für mindestens 6 Monate in Folge, nicht mehr arbeiten kann. ACHTUNG: Vorsicht ist geboten, wenn sich Krankentagegeld und BU-Rente überschneiden! Die Unterscheidung zwischen dem gelben Schein – Arbeitsunfähigkeit – und der Berufsunfähigkeit ist auch wichtig, wenn eine private Krankentagegeld-Versicherung vorliegt. Das Krankentagegeld soll nämlich die Einkommenslücke schließen, die entsteht, wenn der Versicherte über einen längeren Zeitraum erkrankt ist und die sechswöchige Gehaltsfortzahlung des Arbeitgebers bereits geendet hat. Das hoffentlich versicherte Krankentagegeld endet nämlich in der Regel, sobald die Berufsunfähigkeit DURCH DEN KRANKENVERSICHERER (!!!! ) festgestellt wird. Drei Monate danach kann die Krankentagegeld-Versicherung ihre Leistung einstellen, einige wenige Anbieter zahlen etwas länger.
Der Versicherungsfall tritt normalerweise ein, wenn eine Person durch körperliche oder geistige Einschränkung seinen Beruf derzeit nicht ausüben kann. Achtung! Zu beachten ist, dass bei Bezug von Leistungen aus einer Krankentagegeldversicherung in keiner Weise eine beruflich e Tätigkeit ausgeübt werden darf. A nsonsten erlischt der Anspruch auf Leistungen, weil der Begriff "Krankheit" nicht voll erfüllt ist. Anders formuliert: es ist nicht erlaubt beruflich tätig zu sein. Es gibt dabei keine Grauzone. Sie sind entweder 'arbeitsfähig' oder 'arbeitsunfähig '. Bei Arbeitsunf ähigkeit dürfen auch keine Mails ge prüf t, Telefonate geführt oder ähnliche kleinere Aufgaben ausgeführt werden. Welche Leistungen bekomme Ich? Die Gesellschaft zahlt im Versicherungsfall während d er Dauer der Arbeitsunfähigkeit ein Krankentagegeld gemäß der in der Police festgelegten Höhe. Das Tagegeld wird t age genau abgerechnet. Ein Beispiel: Sie haben einen Tagessatz von 50 Euro vereinbart und sind 16 Tage im Anspruchs zeitraum arbeitsunfähig, dann erhalten Sie 16 x 50 Euro = 800 Euro.
Schwierigkeiten wird es in der Regel geben, wenn der BU-VERSICHERER dann tatsächlich den BU- LEISTUNGSFALL anerkannt UND rückwirkend eine BU-RENTE für diesen Zeitraum zahlt, in dem der Versicherte zuvor bereits Krankentagegeld vom PKV Versicherer erhalten hat. Dann ist es in der Regel so, dass der Krankentagegeld-Versicherer sein Krankentagegeld vom Versicherten zurückfordern kann. Das wird in der Regel schwierig für den Versicherten, wenn das versicherte Krankentagegeld höher ist als die versicherte BU-RENTE und bereits ausgegeben wurde. EIN BEISPIEL: Ein Versicherter hat ein Krankentagegeld in Höhe von 150 EUR pro Tag abgesichert, also ca. 4. 500 EURO pro Monat bei 30 Tagen im Monat, denn es wird pro Kalendertag gezahlt. Seine BU-Rente hat er, sehr häufig aus Gründen der Beitragshöhe der BU-Absicherung, allerdings nur mit 1. 000 oder 1. 500 oder 2. 000 EUR abgesichert. Nehmen wir einmal an er hat 6 Monate lang Krankentagegeld (KT) bezogen und 2. 000 EURO BU-RENTE abgesichert. Dann muss er dieses KT zurückzahlen, weil seine Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel rückwirkend ab dem Beginn seiner Erkrankung leistet.
Von Lorenz Klein 31. 01. 2020 um 12:37 Bei langer Krankheit kann eine Krankentagegeldversicherung als "kleine Schwester" der Berufsunfähigkeitsversicherung für finanzielle Sicherheit sorgen – doch beim Übergang der Produkte ist Vorsicht geboten. Auf A folgt zum Glück nicht immer auch B – im Klartext: Eine Arbeitsunfähigkeit (AU) mündet nur selten in eine Berufsunfähigkeit (BU). Zugleich gilt: "Dauerhaft kann man nicht arbeitsunfähig bleiben: Entweder man wird wieder gesund genug zum Arbeiten oder mindestens berufsunfähig. Deshalb kann man nicht gleichzeitig arbeitsunfähig und berufsunfähig sein", erklärt Versicherungsmakler Matthias Helberg. Klar ist aber: Beide Situationen können zu finanziellen Notlagen führen. Daher gehöre zur Arbeitskraftabsicherung von Arbeitnehmern und Selbstständigen normalerweise beides, betont der Makler: eine Krankentagegeldversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Mehr zum Thema Welchen Nutzen hat ein Krankentagegeld (KTG) nun konkret? Dazu muss man wissen, dass Arbeitnehmer ab der siebten Krankheitswoche nicht mehr ihr volles Gehalt vom Arbeitgeber erhalten – es sei denn, dieser zahlt freiwillig länger, was aber eine große Ausnahme ist.
In diesem Modell verspricht der Versicherungskonzern dem Versicherungsnehmer, dass er im Ernstfall eine lückenlose Zahlung zunächst von Krankentagegeld und bei eintretender Berufsunfähigkeit dann von Berufsunfähigkeitsrente erwarten kann. "
Beendigung durch Berufsunfähigkeit Die Krankentagegeldversicherung soll ihrem Sinn (und ihrer Kalkulation der Beiträge nach) nur die vorübergehende Arbeitsunfähigkeit absichern, wenn also die Erwerbstätigkeit voraussichtlich wiedererlangt werden wird. Damit steht sie neben der Berufsunfähigkeitsversicherung, die das Risiko einer dauerhaften Hinderung, der Erwerbstätigkeit wegen gesundheitlicher Einschränkungen nachzugehen, absichert. Die beiden Begriffe unterscheiden sich im Rahmen der Krankentagegeldversicherung dadurch, dass die Arbeitsunfähigkeit zu 100%, aber nur vorübergehend vorliegt, während für die Annahme der Berufsunfähigkeit ausreicht, dass der Versicherungsnehmer dauerhaft zu mindestens 50% außer Stande ist, seinem Beruf nachzugehen. Um die Versicherungsarten gegeneinander abzugrenzen, sieht § 15 Abs. 1 b) der Musterbedingungen, den nahezu alle Versicherer so übernommen haben, vor, dass der Krankentagegeldversicherungsvertrag automatisch mit dem Eintritt der Berufsunfähigkeit der versicherten Person endet.
Das Ende der Leistungspflicht kann demnach auch in der Vergangenheit liegen. In diesem Falle läge ein Rückforderungsanspruch gem. § 11 Satz 2 MB/KT unter Umständen vor. Im Übrigen weise ich darauf hin, dass natürlich noch überprüft werden könnte, ob Berufsunfähigkeit überhaupt vorliegt. Denn die Entscheidung des Versicherers ist keineswegs verbindlich, sondern (notfalls gerichtlich) überprüfbar. Hierbei ist auch zu berücksichtigen, dass der Versicherer die Beweislast dafür trägt, dass Berufsunfähigkeit vorliegt und wann dies der Fall war. Zu 2) Sollte Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung rückwirkend zum Eintritt der Krankheit zahlen, hätte dies nur dann Rückforderungsansprüche zur Folge, wenn sich dies aus den für Sie geltenden Tarifbedingungen ergäbe. Schauen Sie diese also sorgfältig durch. Ist eine solche Klausel vorhanden, kann es sein, dass Sie die von der Krankentagegeldversicherung erbrachten Leistungen zurückgewähren müssen. Hiervon gibt es aber Ausnahmen. Z. B. dann, wenn "lediglich" eine fingierte Berufsunfähigkeit vorliegt (vgl. die Regelung in § 2 Abs. 3 MB/BU) oder wenn die Klausel als unwirksam betrachtet werden müsste.